Wpływ technologii na bankowość mobilną jest motorem napędowym całego sektora fintech. Wraz z dynamicznym postępem technologicznym oraz łatwym dostępem do urządzeń mobilnych wyposażonych w stałą, bezprzewodową łączność z szybką siecią komórkową w technologii 4G LTE lub 5G, znacząco wyewoluował sposób, w który konsumenci korzystają z bankowości. Polska jest jednym z najlepiej rozwiniętych krajów w aspekcie wykorzystania nowych technologii w sektorze bankowości. Polski fintech stanowi przykład dla pozostałych krajów Europy oraz Stanów Zjednoczonych, w których nadal nie udało się rozpowszechnić popularnych systemów płatności zbliżeniowych Google Pay oraz Apple Pay na takim poziomie, jak w naszym kraju. Jak wygląda polski mobile banking w 2023 roku oraz jakie są trendy w finansach mobilnych?
Mobile banking w 2023: Gdzie jesteśmy i dokąd zmierzamy?
Według danych podsumowujących 2022 rok w bankowości mobilnej udostępnionych przez Związek Banków Polskich w badaniu NetB@nk za I kwartał 2023 roku, w Polsce aktywnie z aplikacji mobilnych korzysta aż 20,2 mln użytkowników. Dostęp do bankowości internetowej za pośrednictwem portali internetowych posiada 22,8 mln użytkowników. Wykorzystują oni ten kanał co najmniej raz w miesiącu – najczęściej do wykonywania przelewów o znacznej wartości oraz opłacania rachunków.
Co istotne polski sektor mobile bankingu bardzo mocno rozwija się w sektorze biznesowym. Małe i średnie przedsiębiorstwa chętnie wykorzystują aplikacje mobilne – aż 2,4 mln klientów z sektora MSP posiada aktywną aplikację bankowości internetowej.
W I kwartale 2023 roku w Polsce aktywnych było ponad 42 miliony umów bankowych pozwalających korzystać z mobile bankingu. Oznacza to, że statystycznie każdy Polak posiada ponad jeden produkt bankowy (konto, lokatę, inwestycję etc.) pozwalający na korzystania z aplikacji mobilnej podmiotu bankowego oferującego ten produkt. Liczba aktywnych użytkowników aplikacji mobilnych dostępnych na urządzenia mobilne z Androidem oraz iOS w I kwartale 2023 roku przekroczyła 20 milionów użytkowników.
Warto podkreślić, że mobile banking jest najszybciej rosnącym kanałem dostępu do bankowości – aktualnie (pierwsza połowa 2023 roku) notuje on 4% wzrost liczby aktywnych użytkowników kwartał do kwartału.
Niezwykle istotna jest również kwestia wykorzystania aplikacji mobilnej. Ponad 13,5 miliona użytkowników aplikacji mobilnych w Polsce nie korzysta z innych kanałów dostępu do banku lub robi to bardzo rzadko. Aplikacja mobilna jest dodatkowym kanałem dostępu do banku dla zaledwie 6,5 miliona użytkowników.
Powyższe dane obrazują jak zaawansowany technologicznie jest polski fintech oraz jak duże jest zaufanie polskich konsumentów do nowoczesnych produktów bankowych pozwalających im szybko i swobodnie zarządzać swoimi produktami.
Przegląd roku 2023: główne zmiany w świecie mobile banking.
Aplikacje bankowe to jedne z najbardziej rozbudowanych programów, które instalowane są na urządzeniach mobilnych, a innowacje w mobile banking są niezwykle spektakularne. To bardzo zaawansowane technologicznie rozwiązania, które muszą być nie tylko innowacyjne, nowoczesne, niezawodne i wygodne w użyciu, ale również niezwykle bezpieczne.
Aplikacje bankowe stale ewoluują. Są to najbardziej zaawansowane programy zainstalowane na smartfonach. Pozwalają one zarządzać naszymi aktywami, inwestycjami oraz ubezpieczeniami. Z tego względu musza być bardzo bezpieczne, nowoczesne i wygodne w użyciu. Aktualnie najważniejszymi zmianami w mobile bankingu jest integracja danych biometrycznych do potwierdzania tożsamości, personalizacja wydatków użytkowników oraz zarządzanie portfelami cyfrowymi.
Największe banki stale prześcigają się w udostępnianiu coraz to nowych funkcji w swoich rozwiązaniach, aby ułatwić klientom codzienne korzystanie z produktów bankowych. Do najpopularniejszych trendów w 2023 roku zaliczamy:
- Integrację aplikacji bankowych z danymi biometrycznymi – wraz z udostępnieniem API przez Google oraz Apple, firmy rozwijające aplikacje bankowe integrują swoje rozwiązania z danymi biometrycznymi zapisanymi w pamięci urządzenia. Rozwiązanie to pozwala szybko i w bezpieczny sposób uzyskać dostęp do aplikacji mobilnej bez konieczności wprowadzania żmudnych haseł
- Płatności mobilne i portfele cyfrowe – Android Pay (obecnie Google Pay) oraz Apple Pay mają już prawie 10 lat. To najpopularniejsze aktualnie sposoby płatności zbliżeniowych poprzez NFC z wykorzystaniem urządzeń mobilnych – smartfonów oraz smartwatchy. Warto jednak zaznaczyć, że systemy tego typu cały czas ewoluują. W Polsce dużą popularność zdobywa autorskie rozwiązanie BLIK zbliżeniowy wdrożone w największych bankach w naszym kraju.
- Personalizacja i analiza wydatków – nowoczesne aplikacje bankowe oferują narzędzia do analizy wydatków, które pomagają klientom śledzić swoje finanse, kategoryzować transakcje oraz lepiej zarządzać budżetem. Dzięki tym narzędziom można lepiej zrozumieć, na co się wydaje pieniądze i podejmować bardziej świadome decyzje finansowe. Całość wykorzystuje sztuczną inteligencję i uczenie maszynowe, a przetwarzanie odbywa się lokalnie na urządzeniu klienckim.
Bezpieczeństwo aplikacji bankowych pozwalających na dostęp do banku jest krytyczne. Każda aplikacja bankowości mobilnej posiada szereg zabezpieczeń, które ograniczają do minimum ryzyko kradzieży danych lub przechwycenia kodów 2FA/MFA. Wraz z algorytmami zabezpieczającymi dostarczanymi przez bank konsumenci powinni zadbać o posiadanie urządzenia otrzymującego aktualne poprawki zabezpieczeń systemu operacyjnego Android lub aktualizacje systemowe iOS firmy Apple.
Największym wyzwaniem jest zabezpieczenie aplikacji mobilnych na przestarzałych urządzeniach, które cały czas pozostają w obiegu. W przypadku smartfonów z systemem operacyjnym Android większość tańszych smartfonów nie otrzymuje regularnie poprawek zabezpieczeń oraz systemu operacyjnego. Znaczna fragmentacja systemu utrudnia zabezpieczenie aplikacji mobilnych na tego typu urządzeniach.
Na szczęście polski sektor fintech skutecznie radzi sobie z zabezpieczaniem aplikacji mobilnych. Do standardów zalicza się:
- Szyfrowanie danych
- Autoryzację i uwierzytelnianie wieloskładnikowe – kody SMS lub potwierdzenia w dedykowanych aplikacjach bankowych
- Regularne aktualizacje aplikacji bankowych
- Przeprowadzanie audytów bezpieczeństwa
- Ograniczanie uprawnień aplikacji bankowych do minimum niezbędnego do poprawnego funkcjonowania
- Przeprowadzanie kampanii uświadamiających klientów o zagrożeniach takich jak np. phishing
- Rozwój nowoczesnych, wygodnych kanałów komunikacji z klientem
Ostatnie trzy lata oraz sytuacja polityczno-gospodarcza wywołały spore zmiany na rynku fintech. Użytkownicy w Polsce jeszcze chętniej zaczęli korzystać z mobile bankingu. W 2023 roku do najważniejszych nowości i funkcjonalności, które zyskują na znaczeniu zaliczamy:
- Kontakt z bankiem za pośrednictwem rozwiązań dostępnych w aplikacjach mobilnych – klienci coraz chętniej wybierają bezpośrednie połączenie z konsultantem, rozmowę z chatbotem, a nawet konwersację w wbudowanych komunikatorach tekstowych zamiast klasycznego połączenia z infolinią banku
- Wirtualni doradcy – wraz z udostępnieniem na szeroką skalę procesorów neuronowych i sztucznej inteligencji, aplikacje bankowe otrzymały wirtualnych doradców. Nowoczesne programy mobile banking doradzają klientom w jaki sposób inwestować ich gotówkę, zwracają uwagę na niespodziewane wydatki oraz kategoryzują wpływy i wydatki pieniędzy na danych kontach.
- Nowe funkcje bezpieczeństwa – klienci bardzo chętnie przyjmują kolejne funkcje bezpieczeństwa, które są krytyczne w rozwoju nowych technologii w sektorze fintech. Zaliczamy do nich powiadomienia na bieżąco, potwierdzanie operacji za pośrednictwem biometrii czy automatyczną zmianę limitów na kartach płatniczych.
- Integracja z usługami państwowymi oraz inteligentnymi miastami – nowoczesne aplikacje bankowe pozwalają uzyskać dostęp do e-urządu i składania wniosków np. o 500+, płacenia za parkingi, kupowanie biletów komunikacji miejskiej czy płacenie za autostrady, stając się tym samym uniwersalnymi aplikacjami ułatwiającymi codzienne funkcjonowanie.
Mobile banking w kontekście globalnej ekonomii: wpływ na handel i inwestycje.
Mobile banking ma bardzo duży wpływ na globalną ekonomię, w tym na handel i inwestycje. Wprowadzenie aplikacji bankowych na urządzenia mobilne przekształciło sposób, w jaki konsumenci zarządzają swoimi finansami, dokonują płatności i podejmują decyzje inwestycyjne.
Aplikacje bankowe umożliwiają użytkownikom wykonywanie transakcji finansowych w czasie rzeczywistym, niezależnie od ich lokalizacji. Mobile banking ułatwia także dokonywanie płatności międzynarodowych poprzez różnorodne metody, takie jak płatności zbliżeniowe czy portfele cyfrowe.
Aplikacje bankowe często oferują narzędzia do inwestowania na różnych rynkach i w różne aktywa. Dzięki temu inwestorzy z całego świata mogą łatwo zarządzać swoimi portfelami inwestycyjnymi i uczestniczyć w globalnych rynkach finansowych.
Nie wolno pomijać również wpływu aplikacji bankowych na poziom świadomości społeczeństwa. Aplikacje bankowe często dostarczają narzędzia do analizy rynków i trendów ekonomicznych. To pozwala użytkownikom lepiej zrozumieć, jakie czynniki wpływają na światową gospodarkę i podejmować bardziej świadome decyzje inwestycyjne.
Blockchain oraz kryptowaluty są naturalną ewolucją rynku finansowego i mają duży wpływ na aplikacje mobilne. Przynoszą one innowacyjne rozwiązania do finansowych aplikacji mobilnych, poprawiając bezpieczeństwo, szybkość oraz dostępność transakcji finansowych.
Dzięki technologii blockchain mobile banking stał się jeszcze bezpieczniejszy. Technologia blockchain zapewnia bezpieczny i niezmienialny sposób przechowywania danych transakcyjnych, co ma ogromne znaczenie dla finansowych aplikacji mobilnych, ponieważ umożliwia weryfikację autentyczności transakcji i minimalizuje ryzyko oszustw. Blockchain pozwala na przeprowadzenie transakcji w czasie rzeczywistym i z mniejszymi opłatami, co przekłada się na większą wydajność finansowych aplikacji mobilnych.
Technologia blockchain ma również powiązania z kryptowalutami. Rodzaje kryptowalut oparte na blockchain takie jak Bitcoin czy Ethereum, umożliwiają przesyłanie środków między krajami bez konieczności korzystania z tradycyjnych systemów płatności. To może znacząco ułatwić i przyspieszyć transakcje międzynarodowe.
User Experience (UX) w aplikacjach bankowych: jak banki dostosowują się do potrzeb użytkowników?
Nowoczesne banki doskonale zdają sobie sprawę z konieczności ciągłego doskonalenia swoich aplikacji mobilnych. Mobile banking bez dobrego UX nie zdobędzie bowiem przychylności użytkowników.
Przeprowadzanie badań UX pozwala na dostosowanie usług i interfejsów aplikacji mobilnych do potrzeb klientów pozwalając im uzyskać dostęp do najważniejszych funkcji w najszybszy i najbardziej intuicyjny dla nich sposób.
Najnowsze wersje aplikacji bankowych największych podmiotów finansowych zapewniają intuicyjny interfejs użytkownika z możliwością swobodnej personalizacji z zachowaniem wysokiej wydajności i skalowalności. Całość współpracuje oczywiście z najnowszymi zabezpieczeniami dbając jednocześnie o to, aby nie były one uciążliwe podczas codziennej pracy z aplikacją.
Mobile banking a rozwój technologii 5G: jakie korzyści przynosi nowa generacja sieci?
Mobile banking jest bardzo mocno powiązany z rozwojem sieci komórkowej. Wdrożenie sieci 5G znacząco oddziałuje na aplikacje bankowe. W Polsce sieć 5G działa od połowy 2020 roku. Na przestrzeni ostatnich trzech lat na rynku pojawiło się mnóstwo urządzeń pozwalających wykorzystać nowe możliwości, które niesie za sobą sieć 5G. Mowa o:
- Wyższej wydajności
- Mniejszych opóźnieniach
- Większej pojemności sieci
- Odporności na zakłócenia
- Zwiększonym poziomie bezpieczeństwa
- Natywnym wsparciu dla AR, VR, SI oraz Internetu rzeczy (IoT)
Wyżej wymienione zalety pozwalają na budowanie kompleksowych aplikacji do mobile bankingu, które otwierają nowe możliwości dla całego sektoru fintech oraz pozwalają dostarczać bardziej zaawansowane usługi finansowe.
Integracja mobile banking z innymi systemami: fintech i pozabankowe platformy płatnicze.
Fintech oraz pozabankowe platformy finansowe bardzo dobrze integrują się z mobile bankingiem, ponieważ całość bazuje na najnowszych technologiach oraz oferuje klientom szeroki wachlarz funkcji dostępnych z poziomu jednej aplikacji będącej hubem dostępowym do wszelkiego rodzaju usług finansowych od zarządzania kontem, przez inwestycje, lokaty, oszczędności, aż po usługi połączone np. z inteligentnymi miastami, elektronicznym urzędem lub służbą zdrowia.
Przyszłość mobile banking: prognozy i oczekiwania na kolejne lata.
Przyszłość mobile bankingu wydaje się obiecująca, a wiele prognoz i oczekiwań wskazuje na dalszy dynamiczny rozwój tego sektora w kolejnych latach. Do kluczowych prognoz i trendów na rozwój mobile bankingu zaliczamy:
- Stały wzrost popularności aplikacji mobilnych
- Dalszą rozbudowę ich funkcjonalności
- Coraz lepszą integrację aplikacji bankowych z biometrią, sztuczną inteligencja oraz uczeniem maszynowym
- Personalizację mobile bankingu pod konkretne wymagania konsumentów
- Nacisk na edukację finansową
- Integrację z usługami okołobankowymi np. ubezpieczeniami
- Dostosowanie do zmieniających się trendów zachowań
- Rozwój nowych kanałów komunikacji z klientem
- Wykorzystanie możliwości technicznych rzeczywistości rozszerzonej (AR) oraz rzeczywistości wirtualnej (VR) np. do wizualizacji celu wykorzystania pieniędzy pozyskanych z kredytu lub inwestycji.
Pytania FAQ:
Jakie są główne korzyści korzystania z mobile banking w 2023 roku?
Istnieje wiele korzyści korzystania z mobile bankingu w 2023 roku. Do najważniejszych z nich zaliczamy wygodny dostęp do banku 24/7 z dowolnego miejsca na świecie, możliwość wykonywania szybkich transakcji, wykorzystania płatności zbliżeniowych oraz monitorowania wydatków z wsparciem sztucznej inteligencji. Nie bez znaczenia jest bezpieczeństwo na najwyższym poziomie oraz możliwość wygodnego zarządzania wszystkimi produktami bankowymi z jednego miejsca.
Czy aplikacje bankowe są teraz bezpieczniejsze niż w poprzednich latach?
Tak – aplikacje mobilne to aktualnie najbezpieczniejszy kanał dostępu do bankowości. Instytucje finansowe i twórcy aplikacji zdają sobie sprawę z rosnących zagrożeń związanych z cyberprzestępczością i oszustwami, dlatego podejmują kroki, aby zwiększyć poziom bezpieczeństwa swoich platform mobilnych. Mobile banking wykorzystuje najbardziej zaawansowane rodzaje szyfrowania danych, dane biometryczne do logowania oraz jest zgodny z najnowszymi rozporządzeniami dotyczącymi ochrony danych osobowych (RODO) oraz zaleceniami KNF.
Jakie innowacje można oczekiwać w sektorze mobile banking w najbliższej przyszłości?
W sektorze mobile banking można oczekiwać licznych innowacji, które będą kontynuować przekształcanie sposobu, w jaki ludzie zarządzają swoimi finansami. Zaliczamy do nich:
- Rozszerzoną rzeczywistość (AR) oraz wirtualną rzeczywistość (VR)
- Dalszy rozwój wykorzystania kryptowalut i blockchain
- Lepszą analizę danych
- Personalizację na jeszcze wyższym poziomie
- Rozszerzoną integrację z sektorem fintech
- Rozwój edukacji finansowej
